Chcete koupit nový byt a nejste si jisti, že vám banka schválí potřebnou výši hypotečního úvěru? Řešením pro vás může být družstevní byt. Ne, nebojte, družstevní byt nemusí být pouze pozůstatkem dob minulých. Družstevní vlastnictví se znovu prosazuje i u novostaveb. Jak to funguje?
Malá odbočka do historie
Historie družstevního bydlení sahá až 19. století, ale u nás začal největší rozmach po 2. světové válce. Po převratu pak nastal zlom a velký odklon od tohoto typu vlastnictví. Dle výsledků Sčítání lidu, domů a bytů z roku 2011 tvoří družstevní byty přes 11 % všech bytů u nás. V poslední době se i objevila řada developerských projektů v Praze i v jiných větších městech, kde se opět nabízí tato forma vlastnictví.
Co znamená družstevní vlastnictví?
Pokud koupíte družstevní byt, nestáváte se přímo vlastníkem vaší bytové jednotky. Koupí družstevního bytu získáváte podíl v družstvu odpovídající podílu výměry vašeho bytu ku výměře celého objektu. Vlastníkem celého objektu, jakož i vašeho bytu, je stále družstvo. Družstvo je rovněž zapsáno jako vlastník v katastru nemovitostí a na listu vlastnictví. Z toho plyne řada výhod i nevýhod, jak se dozvíte dále.
Jak na financování družstevního bytu?
Pokud máte dostatek finančních prostředků na koupi novostavby v Praze, nemusí vás tento druh vlastnictví příliš zajímat. Většina lidí však na plnou cenu bytu nedosáhne a nezbývá jim, než si na vlastní bydlení pořídit úvěr. Nejvýhodnější úrokové sazby nabízí hypoteční úvěry.
Ovšem na družstevní byt si hypotéku vzít nelze, jelikož podmínkou sjednání hypotečního úvěru je provedení zástavy vaší nemovitosti. Vzhledem k tomu, že v případě družstevního bytu nejste majitelem bytové jednotky, ale pouze podílníkem družstva, nelze tuto podmínku pro získání hypotéky splnit.
Daleko příznivěji se jeví financování družstevního bytu v novostavbě. To funguje podobně jako hypotéka, aniž byste museli obíhat banky a zřizovat hypoteční úvěr. Hypoteční úvěr si totiž může sjednat přímo družstvo. Jednotliví družstevníci potom splácí úvěr formou měsíčního nájmu.
Modelový příklad financování družstevního bytu v novostavbě:
Představte si, že se nabízí na prodej nový byt v Praze 2+kk o rozloze 52 m² a příslušenstvím o rozloze 5,6 m². Jeho cena je 2 765 000 Kč.
Při koupi nového družstevního bytu je třeba nejprve složit členský vklad, který odpovídá 25 % ceny bytu (může se lišit v závislosti na stanovách družstva). V našem modelovém případě je tedy při podpisu smlouvy potřeba jednorázově zaplatit 691 250 Kč.
Dále je třeba počítat s jednorázovým členským poplatkem do družstva 15 000 Kč.
Zbylou část ceny bytu, tedy 2 073 750 Kč, splatíte družstvu formou měsíčních splátek, tzv. nájemným. V našem modelovém případě se bude jednat o nájemné ve výši 10 238 Kč měsíčně po dobu 25 let.
Pochopitelně je možné složit na počátku libovolně vysoký členský vklad, 25 % ceny bytu je pouze minimální možnou částkou. Složením vyššího počátečního vkladu se samozřejmě sníží vaše měsíční splátky.
Pro koho je nový družstevní byt výhodnou volbou?
Výhodou je především možnost financování 75 % ceny bytu formou nájemného. Nebudete muset strávit spoustu času při vyřizování hypotéky. Ani nebudete trnout, zda vám banka výši hypotéky schválí na základě dokladu o vašich příjmech. Anuitní splátky formou nájemného jsou přitom srovnatelné se splátkami hypotéky. Úrok se pohybuje okolo 3,6 %.
Výhody nového družstevního bytu:
- lze ho financovat formou nájemného
- lze ho pořídit v libovolném věku (hypotéku vám již od určitého věku neschválí)
- v katastru nemovitostí je jako vlastník uvedeno družstvo, nikdo tak při online nahlížení do katastru nemovitostí nezjistí, kde bydlíte, ani velikost vašeho podílu v družstvu
- reklamace v bytě i ve společných prostorách řeší družstvo
- byt lze po úplném splacení jeho prodejní ceny převést do osobního vlastnictví
K nevýhodám může patřit:
- mírně vyšší úroková sazba než při samostatném sjednání hypotéky na byt v osobním vlastnictví
- nutnost složit minimálně 25% ceny bytu najednou, nicméně tuto sumu lze financovat ze stavebního spoření nebo si vzít spotřebitelský úvěr
Máte v plánu pořídit si nové bydlení? Pak vám jistě na mysl vyvstává mnoho otázek ohledně financování takového rozhodnutí. Pokud máte dostatečně velké úspory, pak už o dalším postupu víceméně uvažovat nemusíte. Jestli se však nacházíte v opačné situaci, pak je třeba zvolit tu nejvhodnější cestu.